因为温州金改方案中的一句“有条件的小贷公司可以转成村镇银行”，让“可存可贷”的村镇银行成为了众多小贷公司艳羡的未来。来自温州银监分局的数据显示，目前我市共有6家村镇银行，注册资本金7.48亿元;它们交出的成绩单是：截至今年3月末，各项存款余额为38.73亿元，贷款余额为53.02亿元。同样是经过三年多的发展，但无论是规模还是数量，6家村镇银行都比和它同期发展起来的28家小贷公司要显得稚嫩很多，那么它们还有“资本”让小贷公司来羡慕和神往吗?

　　成立之初：民资热捧都嫌股份少

　　“粮棉油贷款的月利率为5.1%，种植、养殖业贷款的月利率为7.5%。……”走进永嘉恒升村镇银行位于永嘉瓯北双塔路上的营业大厅，除了一般银行都会滚动播出的存贷款利率等数据外，各类与农户对应的贷款利率的滚动播出透露出了“村镇”二字的含义。

　　在今年3月28日温州获批金融综合改革试验区之后，永嘉恒升村镇银行行长季伟明成了接待媒体采访的大忙人，因为“永嘉恒升”是我市最早成立的一家村镇银行。2009年4月，由瓯海农村合作银行作为主发起人，联合永嘉农村合作银行和报喜鸟集团等21家民营企业共同发起成立永嘉恒升村镇银行，注册资金为1.98亿元。成立三年多来，该行目前已在永嘉的黄田、桥下设立支行，截至今年4月末，存款为8.05亿元，贷款为9.01亿元，其中涉农贷款占到90%以上。

　　季伟明表示，在村镇银行成立之初，监管机构就已经给他们一个清晰的定位，扎根农村，服务三农及小微企业，而且只能服务县域经济，也就是说像永嘉恒升村镇银行只能为永嘉县域的农户、企业服务，不能做异地贷款。

　　除了清晰的农村市场定位，季伟明觉得村镇银行也是名副其实的“草根银行”，因为它吸收了大量的民间资本。来自温州银监局的最新统计数据显示，我市6家村镇银行7.48亿元的注册资本金中，银行作为主发起人的参股资金为2.98亿元，民营资本参股资金达到4.5亿元，占比达到六成。

　　乐清联合村镇银行行长吴大鸣也深刻感受到了温州民资对村镇银行的热捧。2010年，该行刚开始筹建股东架构时，除了主发起行杭州联合银行占股40%以及一家杭州企业占股3%以外，剩下的股份吸引了40多家乐清企业来竞争，最终人民电器等10家乐清本土企业总计占股45%、在外乐清商人占股12%。“事后我碰见一些企业家，他们还叹息自己拿到的股份为何这么少。”吴大鸣说。

　　银监会最新公布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%，吴大鸣认为这将使村镇银行的民资色彩更加浓厚，也给了更多民资参股村镇银行的机会。

　　经营摸索：目标客户是“小而散”

　　村镇银行并不是村里、镇里唯一的银行，因为有很多银行都已在村镇设立了分支机构，而农合行等老牌涉农银行则更是在农村市场根深蒂固，如何在市场前景广阔但竞争激烈的农村市场分得一杯羹，成为了村镇银行一成立便面临的经营难题。

    “当你选择参股村镇银行，就要明白你是‘支农支小’，你的目标客户是‘小而散’，不要想着和大银行去竞争。”作为目前我省规模最大的一家村镇银行——乐清联合村镇银行的行长，吴大鸣的经营之道非常诚恳和低调，他们有一项没成文的贷款准则，凡是已经和3家以上银行有贷款业务的客户他们是限制进入，反倒是对从来没有贷款经验的农户十分欢迎。为了吸引新客户，该行特意让旗下10个营业团队扎根到农村去，寻找贷款的空白点，把一个个村民的情况了解清楚后，建立起“信用村”。目前该行已经建立了10个信用村，新增了300多位农民客户。

　　“到目前为止，我们做过最低的一单农户贷款只有5000元。”吴大鸣表示，为了尽可能拓宽农村市场，目前该行针对粮食种植户的贷款执行的都是基准利率，而针对农林牧渔等其他农业贷款则要比其他非农贷款户利率下浮15%左右，他们的涉农贷款占比达到九成以上。

　　2009年，我市首个由国有银行发起的村镇银行——苍南建信村镇银行成立。经过一段时间深入浅出的调查，“苍南建信”发现大部分农户贷款需求大概在5万元到20万元之间，而由于信息不对称，抵押物不足，农户很少获得贷款，此外还有一些农户压根儿对贷款等金融知识不了解，从未贷过款。掌握了这些一手资料，“苍南建信”一开业便推出了6款贷款新产品，除了传统的农户联保、创业类贷款外，还特意推出了针对农户办喜事的“喜事顺”贷款，大部分贷款产品都是无抵押的保证贷款或是资金互助社的互保贷款等。

　　成长烦恼：吸储难、网点少、人才缺

　　小额贷款公司都羡慕村镇银行能“吸存”，殊不知，眼下因为结算渠道不通、网点少、人才缺等困难，正使不少村镇银行面临“吸储难”。

　　在泰顺罗阳的泰景路上，去年11月份才开业的泰顺温银村镇银行的营业大厅经常会空空荡荡，而在同一条街上的泰顺农村合作银行，却是客户排着队伍在办理业务。同是银行，为何差别这么大呢?

　　“每天存取款业务量大概也就30多笔。”泰顺温银村镇银行副行长陈元福原先在当地的银监部门工作，即便他知道万事开头难，但没想到会这么难。“有些客户以为我们是私人银行，对我们不信任，自然不会存款。”陈元福有些无奈，由于是新生事物，公信力不强，成立半年来，目前“泰顺温银”的存款额仅为1亿元左右。

　　“有家外地企业想给我们做一笔300万元的定期存款业务，我们只能将钱先汇进自己在工行设立的一个专户，再通过这个专户转到我们银行来，整个业务耗时两个多小时，这么复杂的流程自然会吓退一些大客户。”陈元福表示，村镇银行成立初期碰见的第一个问题就是结算渠道的不畅通，而这个问题的解决大该还需要半年到一年左右的时间。记者获悉，目前我市较早开业的乐清、苍南、永嘉等地的村镇银行在结算系统上已实现和人行对接，转账等业务已实现快速到账。而在发行银联卡这个问题上，目前乐清联合村镇银行已经向人行申请发行银联卡，预计今年下半年就将成功发行。

　　除了吸储难、网点少等问题外，人才缺也是困扰村镇银行的一个大难题。

    “我们曾经在报纸上刊登了5天的广告招北白象支行的行长，但最终却只有一个人报名。”吴大鸣表示，随着村镇银行网点的增多，需要招募大量的工作人员赴基层，但是该行目前招到的客户经理基本上都是毫无银行从业经历的人，至于支行行长等高管职位只能从内部来遴选。

　　“我们有很多的烦恼，但同样我们也享受了许多国家给的优惠政策。”吴大鸣认为目前的村镇银行还处在创业期，蹒跚起步，道路虽然曲折，但前途却是光明的。据悉，目前国家财政对村镇银行的支农贷款是有一定的财政补贴的，此外银监部门针对村镇银行在营业5年期间，不设存贷比考核，这也让村镇银行可以在农村金融领域大展拳脚，目前全市6家村镇银行存贷比均倒挂，像泰顺温银村镇银行，虽然存款只有1亿元左右，但该行通过引进拆借资金，贷款额已经达到2亿多元。

　　陈元福认为和银行扎堆竞争激烈的城市市场相比，仍只有少数银行扎根的农村金融市场只要服务到位，定位准确，空间十分巨大。在他看来，农村客户忠诚度非常高，只要在农村市场扎好根，村镇银行必定将“花开”农村。

　　延伸阅读

　　给小贷公司算算“转型经济账”

　　面对众多小贷公司一心想着有朝一日转为村镇银行，多家村镇银行行长非常谨慎地给出了风险提示。

　　“如果做村镇银行，你要明白你的贷款利率不可能再有四倍上浮的空间。”一位村镇银行的负责人表示，村镇银行前三年的运营处于阵痛期，最现实的地方是利润没有小贷公司可观。记者比对了一下，以全省目前规模最大的乐清联合为例，去年放贷量有20多个亿元，拨备后利润5000多万元，而一家小贷公司放款规模3个亿，利润就能有4000多万元。

　　最近莅临温州为金改献计的全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为，村镇银行不适宜成为小贷公司的主攻方向。在她看来，监管层规定村镇银行必须由商业银行作为主发起人，是为了风险控制，因为没干过银行的人来干银行会面临很大的风险问题。

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